Hace algún tiempo, durante el desarrollo de una tesis doctoral en la zona hotelera de Cancún, mi tesista y yo encontramos un problema que rara vez aparece en los indicadores tradicionales de productividad. Algunos trabajadores cumplían su jornada y realizaban sus actividades, pero una parte de su atención estaba en otro lugar. ¿Cómo llegar a la siguiente quincena?, ¿cómo pagar las deudas acumuladas?, ¿de dónde obtener dinero para cubrir un gasto inesperado? Estas preocupaciones se asociaban con distracciones y dificultades para concentrarse plenamente en el trabajo.
La investigación se realizó con trabajadores de un hotel de Gran Turismo, y como parte del estudio se impartieron talleres de educación financiera, comparando los resultados antes y después de la intervención. Tras los talleres mejoró la percepción de calidad de vida laboral y se incrementó la productividad. El hallazgo invita a mirar las finanzas personales desde una perspectiva diferente: la educación financiera no solo puede mejorar la vida de una persona, sino también generar mejores condiciones para su desempeño en la organización.
El problema entra al trabajo a través de nosotros
Un trabajador puede estar físicamente en su puesto y, al mismo tiempo, dedicar parte de su atención a resolver sus problemas económicos. La preocupación por una tarjeta, un crédito de tienda departamental, un préstamo o simplemente por hacer que el dinero alcance hasta la próxima quincena, compite por un recurso limitado: la atención. Y no se trata de una situación marginal, pues la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (Ensafi) 2023, elaborada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi) y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), reportó que 36.9% de la población adulta en México presentaba un nivel alto de estrés financiero y 34.6% un nivel moderado. Además, 48.4% manifestó mucha preocupación por la acumulación de deudas.
La evidencia académica apunta en la misma dirección. Guillermo Mejía Córdova, en un estudio con trabajadores de Petróleos Mexicanos en el sureste del país en 2017, encontró una relación entre estrés financiero y pérdida de productividad. En 2024, Rosso, Muñoz-Pascual y Galende, al revisar 136 estudios empíricos publicados durante dos décadas, concluyeron que el estrés financiero interfiere en el trabajo al reducir la salud, el compromiso y el desempeño de los trabajadores. Dichos autores plantean incluso que la gestión de Recursos Humanos debería incorporar herramientas para monitorear el estrés financiero y promover el bienestar financiero.
¿Cuánto gana o cuánto le queda?
Quizá Recursos Humanos está observando solamente una parte del problema. Las organizaciones saben cuánto gana cada trabajador, pero pocas se preguntan cuánto dinero le queda después de cubrir impuestos, vivienda, alimentación, transporte, servicios y compromisos financieros. Los directivos podrían pensar que administrar el dinero es responsabilidad exclusiva de cada trabajador: “ya están grandecitos y deben saber lo que hacen”. Pero ¿realmente es así? ¿En qué momento aprendimos formalmente a elaborar un presupuesto, administrar una deuda, utilizar responsablemente el crédito, construir un fondo para emergencias o prepararnos para el retiro?
PayPal enfrentó precisamente esta pregunta. En 2018 evaluó el bienestar financiero de sus empleados de menor salario y encontró que, pese a que sus remuneraciones estaban alineadas con el mercado, muchos tenían dificultades para pagar sus cuentas cada mes. La empresa comenzó a utilizar una medida de ingreso neto disponible: cuánto dinero queda después de pagar impuestos y gastos esenciales. A partir de ese diagnóstico desarrolló en 2022 un programa que combinó ajustes en remuneraciones y beneficios con educación y asesoría financiera.
Tranquilidad financiera
La lección es importante: recibir un salario aparentemente competitivo no significa necesariamente tener tranquilidad financiera. Dos trabajadores con el mismo ingreso pueden llegar al final de la quincena en condiciones completamente distintas debido a sus deudas, hábitos de consumo y ahorro, responsabilidades familiares y capacidad para planear.
También en las universidades
Este problema no es exclusivo de hoteles, fábricas o comercios. Las universidades invierten continuamente en capacitar a sus profesores: cursos de docencia, plataformas digitales, investigación y, más recientemente, inteligencia artificial. Todo ello es necesario. Pero ¿cuántas instituciones educativas enseñan a sus académicos y trabajadores a elaborar un presupuesto familiar, administrar una tarjeta de crédito, enfrentar el sobreendeudamiento, construir un fondo de emergencia o prepararse financieramente para el retiro?
Una persona puede tener doctorado, dominar herramientas digitales y ser excelente en su profesión, sin haber recibido nunca formación sistemática para administrar sus propias finanzas. La educación financiera no debería suponerse por el nivel académico ni por el puesto que se ocupa.
De prestación a inversión
Algunas organizaciones ya están cambiando esta perspectiva. En México, Banco Santander y Salud Digna establecieron una alianza en 2025 para impartir un programa de educación financiera accesible para 11,600 colaboradores, integrado por diez módulos que incluyen finanzas personales y elaboración y optimización del presupuesto. En el ámbito internacional, Levi Strauss & Co. ha incorporado la seguridad y la alfabetización financiera dentro de su iniciativa Worker Well-being. Como reporta Kim Almeida, de la Levi Strauss Foundation, la empresa ha reportado mejoras en compromiso y satisfacción en los centros participantes, así como menor ausentismo. Todo esto está dentro de una estrategia integral de bienestar que incluye, además de educación financiera, intervenciones de salud y equidad de género. Por ello, estos resultados no deben atribuirse exclusivamente a la alfabetización financiera, pero sí muestran que el bienestar del trabajador puede formar parte de la estrategia empresarial.
En México todavía existe mucho camino por recorrer. De acuerdo con datos de la consultora internacional Lockton, reportados en la revista Expansión en 2025, menos del 10% de las empresas del país ofrece un programa integral de educación financiera a sus empleados. La misma publicación señala que el estrés financiero puede expresarse como presentismo: el trabajador está en su puesto, pero sus preocupaciones económicas afectan su concentración y rendimiento.
De un curso a un proceso de acompañamiento
Al parecer, la educación financiera todavía se ve como un beneficio opcional. Recursos Humanos debería dejar de considerar la educación financiera como una prestación adicional y comenzar a verla como una inversión en capital humano. Enseñar a presupuestar, administrar deudas, ahorrar, usar responsablemente el crédito y planear el futuro puede contribuir a una mejor calidad de vida laboral y crear mejores condiciones para la productividad. La literatura también relaciona el estrés financiero con resultados organizacionales como compromiso, desempeño, ausentismo y rotación, por lo que atenderlo puede tener implicaciones más amplias en la gestión organizacional. Sin embargo, no basta con impartir un curso y dar por resuelto el problema. La educación financiera debería formar parte de un proceso de acompañamiento al trabajador: orientación, herramientas prácticas, seguimiento y oportunidades para revisar sus avances. Cuando esto no sea posible, al menos podría incorporarse como un punto especial de seguimiento en la evaluación periódica del personal, con un enfoque de apoyo y desarrollo, no de vigilancia sobre sus decisiones privadas.
Esto tampoco significa trasladar a la empresa la responsabilidad por las deudas personales de sus trabajadores ni utilizar la educación financiera como sustituto de salarios y condiciones laborales adecuados. Significa reconocer que la salud financiera es una dimensión del bienestar integral y que las preocupaciones económicas no se quedan en casa cuando comienza la jornada laboral.
No solo de pan vive el hombre
El Evangelio recuerda que “no solo de pan vive el hombre” (Biblia de Jerusalén, 2009, Mateo 4:4). En el mundo del trabajo podríamos recuperar el sentido profundo de esa expresión: el bienestar de una persona no se agota al recibir un salario. Importa también que pueda administrar sus recursos, tomar decisiones informadas, enfrentar imprevistos y vivir con mayor tranquilidad.
Le comento, amable lectora o lector, que en un hotel de Gran Turismo en la zona hotelera de Cancún, uno de mis tesistas doctorales y yo comenzamos enseñando a un grupo de trabajadores a administrar mejor su dinero. Encontramos algo que debería interesar a cualquier director de Recursos Humanos: después de la intervención mejoró la percepción de calidad de vida laboral y aumentó la productividad. La educación financiera había dejado de ser solamente un asunto de bolsillo para convertirse también en una inversión en el bienestar y desempeño de los trabajadores.
La próxima vez que una empresa se pregunte cómo elevar la productividad, quizá debería mirar más allá de la capacitación técnica o de las habilidades blandas tradicionales —trabajo en equipo, liderazgo, comunicación o negociación—. A veces, una parte de la respuesta comienza en algo tan cotidiano como aprender a llegar a la siguiente quincena sin que las deudas se lleven también nuestra tranquilidad.
Agradezco a mi tesista y gran amigo, el ahora Dr. Manuel Sánchez Tejero, por su esfuerzo, compromiso y dedicación durante la realización de esta experiencia en Cancún.— Mérida, Yucatán
Doctor, Facultad de Contaduría y Administración. Universidad Autónoma de Yucatán