CIUDAD DE MÉXICO (El Universal).— De acuerdo con información de la proptech mexicana Flat.mx, el historial de crédito es el informe en el que se lleva un registro de todos los créditos que una persona ha solicitado en cualquier institución de crédito, así como la puntualidad que tuvo en los pagos y si ya están liquidados o aún no.
En México hay dos instituciones que tienen como objeto prestar los servicios de recopilación, manejo y entrega o envío de información relativa al historial crediticio de personas físicas y morales: Buró de Crédito y Círculo de Crédito.
Ambas son Sociedades de Información Crediticia (SIC) y solamente pueden proporcionar información a sus usuarios; y, cuando una institución la solicita, únicamente puede hacerse cuando cuenten con una autorización expresa del cliente.
De acuerdo con la fintech Stori, esta información contiene datos generales, domicilio, lugar de trabajo, detalle de los créditos, montos e historial de pagos.
“El Buró de Crédito es una empresa privada, la cual se formó de una sociedad entre Transunion, empresa que nació en 1996; mientras que, en 2005, se fundó otra empresa privada llamada Círculo de Crédito, con el objetivo de cubrir la necesidad de empresas financieras de sectores más amplios de la población”, explica Stori.
Gerardo Obregón, fundador y director general de la fintech Prestadero.com, detalla que ambas SIC son entidades reguladas y supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Agrega que existe la idea de que, si alguien aparece ahí, se trata de algo negativo; sin embargo, es una especie de base de datos con información de todos los créditos formales que han tenido las personas.
“Todos los que hemos solicitado algún crédito personal, tarjeta de crédito, tarjetas departamentales, plan celular, o incluso televisión de paga, estamos en Buró de Crédito. Esto está muy lejos de ser algo malo, ya que estas SIC se encargan de recopilar la información sobre los hábitos con los créditos, para poder llevar un registro”, detalla el especialista.
“A los usuarios de estos servicios se les pone una calificación denominada ‘score crediticio’ que, entre mayor sea, quiere decir que mejor es el comportamiento de la persona con sus créditos; así, las instituciones que otorgan créditos pueden tener una referencia de a quién es bueno prestarle y a quién no”, añade.
Juan Manuel Ruiz Palmieri, director de Círculo de Crédito, explica que ambas SIC trabajan con más de tres mil 500 empresas que generan la información crediticia de las personas y, a su vez, cada una de las dos tiene el 50% del mercado.
“En 2010, la autoridad modificó la ley y nos obligó a interconectarnos, por lo que el cliente, sin importar a cuál de las dos se lo solicite, puede obtener su reporte completo de historial crediticio”, asegura en entrevista.
Algunas frases como “estar en buró de crédito” o “revisar en buró de crédito” suelen tener una connotación negativa, pero es una percepción contraria.
“En Estados Unidos, los burós de crédito tienen 160 años, mientras que en México llevamos solo 27”, dice Ruiz Palmieri.
“Allá ya aprendieron a cuidar su historial crediticio, porque para los estadounidenses tener un mal reporte representa que no le renten una casa, no le conecten la electricidad o no le presten para un coche”, recalca. La percepción negativa de los burós de crédito en México tiene su origen en el contexto histórico de 1995, cuando el llamado “error de diciembre” desencadenó una fuerte crisis económica en la que los bancos tuvieron mucho que ver, al grado que el gobierno tuvo que intervenir para rescatarlos económicamente. “Aquí en México adoptamos el modelo de buró de crédito derivado del rescate de los bancos. Los bancos prestaban sin saber si el cliente era bueno, malo o regular para pagar y qué otras deudas tenía. Por eso, cuando llegó la crisis, los bancos padecieron porque el dinero que prestaron ya no se los devolvió la gente debido a que no contaban con la capacidad de ingreso y pago para los créditos que tenían”, describe Ruiz Palmieri. Es así que, durante los siguientes años, “estar en el buró de crédito” se asociaba con las personas que perdieron sus bienes –como su casa o su coche– durante esa crisis debido a que no pudieron pagar. “Muchas de esas personas no volvieron a confiar en los bancos, e incluso eso ha prevalecido por dos generaciones más, es decir, con los hijos de quienes perdieron esos bienes durante la crisis”, afirma el CEO de Círculo de Crédito. Una nueva oportunidad Pero, ahora, con la llegada de la generación Z, Círculo de Crédito quiere acercarse a ese mercado con nuevos servicios y una nueva forma de comunicación. “No queremos que nos liguen con una connotación negativa, por lo que a partir del año pasado empezamos una muy fuerte campaña para que nos empiece a conocer el consumidor final, que conozca que Círculo de Crédito administra su historial crediticio, que no nos vean solo como un buró de crédito y por eso nos presentamos como un aliado financiaro”, explica. Algunas acciones que ha emprendido Círculo de Crédito son generar productos como bloquear el historial cuando el titular se ausenta durante, por ejemplo, un viaje, o generar alertas cuando se registre un cambio relevante en el historial del usuario. “Buscamos a las nuevas generaciones, esa generación Z que es los que hoy en día están solicitando créditos para tener servicios de e-commerce, el delivery o los servicios de movilidad; además, les estamos hablando en TikTok y otras redes”, afirma el experto. Para Ruiz Palmieri, con base en cómo solicita y paga sus créditos, cada persona es responsable de crear su historial crediticio, además de que todos pueden tener uno sin necesidad de solicitar un préstamo o una hipoteca. “No todos tienen tarjetas de crédito, pero sí pueden tener un plan de pospago de celular o luz, internet y agua en casa, que son pagos que se reportan en los burós de crédito. Los mejores documentos que puede tener una persona son: un acta de nacimiento, una credencial del INE y un buen historial crediticio”, concluye. Mitos revelados del buró de crédito Los burós son listas negras.- Con estas instituciones se suele creer que son listas negras. O que, si una persona aparece en ellos, ya de manera inmediata está “boletinada”. Este es uno de los mitos más grandes, no solo sobre las SIC, sino en todo el sistema financiero. La realidad es que estas instituciones reciben información crediticia de las personas para generar una puntuación que le sirve a entidades financieras para considerar el tipo de productos que pueden ofrecer de manera individual. En México, 90% de la información de las SIC es positiva sobre la puntualidad de pagos. Una vez que entras nunca sales. Otra creencia común es que una vez que alguien queda registrado en el buró de crédito, ya nunca sale. Y en estricto sentido es verdad, pero no porque se quede “boletinado”, sino porque es un score que se actualiza todo el tiempo. Las referencias positivas quedan marcadas para siempre, mientras que las negativas se borran después de ciertos años, mismos que se acortan en la medida que se salden deudas. Las instituciones financieras revisan todo el tiempo el historial de crédito.- Se cree que las instituciones financieras revisan los burós de crédito todo el tiempo. Sin embargo, quienes revisan de manera constante esa información solamente son las instituciones con quienes se tiene algún producto crediticio vigente. Esto con la finalidad de que puedan dar mantenimiento relevante a los servicios que brindan a los usuarios. Sólo hay un buró de crédito.- Un mito constante es la idea de que hay un solo Buró de Crédito, como si fuera una institución gubernamental. Parte de la confusión viene de que hay SIC que operan con el nombre “buró de crédito” como marca; sin embargo, hay tres instituciones autorizadas de este tipo en México. Los burós solo tienen información de los bancos.- Los burós de crédito son instituciones que fueron creadas para apoyar tanto al sector financiero como a sus usuarios y se nutren de distintas bases de datos para articular sus puntajes. No sólo es información de los bancos, sino también de diversos servicios privados.