En los últimos años el sector bancario mundial ha evolucionado a una gran velocidad gracias a los avances tecnológicos.
Recuerdo que años atrás, para hacer una transferencia, había que acudir a la institución financiera para solicitarla y esperar unos días a que se aplicara. Para hacer algún tipo de inversión o simplemente renovarla, se tenía que esperar para ser atendido por un ejecutivo de cuenta.
Hoy los tiempos han cambiado, en cuestión de solo unos minutos podemos abrir una cuenta desde una app, hacer inversiones y transferir dinero. Los servicios de la banca se han digitalizado, pero no solo eso, la banca también se está digitalizando.
Un banco digital, también conocido como neobanco, es una institución financiera que no cuenta con sucursales físicas, sino que opera a través de canales digitales, como aplicaciones móviles y plataformas en línea.
Los bancos digitales ofrecen experiencias bancarias ágiles, con costos y comisiones inferiores a los de un banco tradicional, y con mejores rendimientos en las inversiones que ofrecen.
El primer banco digital en México fue Hey Banco, que forma parte del grupo Banregio y empezó a operar en 2019. Bineo (de Banorte), Ualá (de ABC Capital), Covalto y próximamente Openbank (de Santander), forman parte de la nueva oferta de bancos digitales.
Se preguntará usted por qué no mencioné a Nu, que es una institución financiera que está muy presente en los medios de comunicación. Esto es porque Nu no forma parte de una Institución de Banca Múltiple como los arriba mencionados, sino que es una Sociedad Financiera Popular (Sofipo).
Es importante conocer la diferencia entre una institución de banca múltiple y una Sofipo. Las Instituciones de Banca Múltiple son entidades financieras que ofrecen una gama de servicios más amplia y diversificada, y que tienen que cumplir con una regulación más estricta de la CNBV. Las Sociedades Financieras Populares suelen tener una gama de servicios financieros más limitada y tienen una menor regulación.
Si usted invierte en un banco digital que es parte de una institución de banca múltiple y ésta cayera en bancarrota, su dinero estaría protegido hasta por 400,000 UDIS que, al 23 de febrero de 2023, equivalen a $3,243,120.40 pesos. Mientras que, si invierte en una institución financiera que es una Sofipo, su dinero estaría protegido hasta por 25,000 UDIS, que a la misma fecha mencionada, equivalen a $202,695.03 pesos.
Algunos de los nuevos bancos digitales están ofreciendo la ventaja de abrir cuentas sin pagar comisiones por manejo de cuenta, no requieren mantener un saldo mínimo, ofrecen créditos sin muchos requisitos, y pagan altos rendimientos por hacer inversiones en sus cuentas.
Por ejemplo, Ualá está ofreciendo el 15% de rendimiento anual, y su tarjeta de crédito y débito generan el 5% de cashback. Covalto ofrece un 14% de rendimiento anual por inversiones de más de $5,000. Estas tasas son parte de una estrategia agresiva para captar clientes, hay que estar pendientes de cuánto tiempo las mantienen y leer con cuidado siempre las letras chiquitas.
Los bancos digitales pueden ofrecer créditos con tasas más bajas e inversiones con rendimientos superiores debido a que tienen gastos operativos menores a un banco tradicional. Estos bancos no requieren tener sucursales, ni mucho personal para atender a los clientes, lo cual les permite ahorrar costos.
En el futuro, seguramente veremos más instituciones de banca múltiple abrir sus bancos digitales, lo cual será una ganancia para nosotros los usuarios, que tendremos más opciones para administrar de manera más efectiva nuestras finanzas personales.— Mérida, Yucatán.
Consultora Financiera y Directora de las Licenciaturas en Administración y Finanzas, Universidad Anáhuac Mayab