Finanzas con Kookay
Marisol Cen Caamal (*)
Cuando una persona solicita un crédito, un detalle a tomar en cuenta es si los intereses se cobrarán sobre saldos insolutos o sobre saldos globales. No es un detalle menor, ya que puede duplicar el costo de una deuda.
Los intereses sobre saldos insolutos son aquellos que se pagan sobre el monto que se adeuda; si se abona a capital se pagan menos intereses. Los intereses sobre saldos globales se calculan sobre la cantidad inicial solicitada en préstamo y, si se abona a capital, no representa beneficio alguno, ya que los intereses se seguirán calculado sobre la cantidad inicial solicitada.
Los conceptos mencionados anteriormente tal vez son conocidos para muchas personas, pero no así el impacto real en el costo de la deuda. Esto es lo que abordaremos a continuación.
Supongamos que una persona está analizando dos ofertas de crédito por $10,000 a un plazo de 52 semanas, ambas con una tasa de 52% anual. La única diferencia es que una opción es sobre saldos insolutos y la otra es sobre saldos globales.
Para calcular el pago sobre saldos insolutos se utiliza una fórmula financiera llamada pago de una anualidad. Al aplicar dicha fórmula a nuestro ejemplo, el pago semanal quedaría en $247.56, de los cuales $100 serían para cubrir el interés y $147. 56 se abonarían a capital, con lo cual el saldo de la deuda al final de la primera semana sería de $9,852.44.
A la siguiente semana el cálculo de los intereses sería sobre los $9,852.44 que es el saldo insoluto. De esta manera, con cada semana transcurrida el abono al capital sería mayor y los intereses irían disminuyendo hasta llegar a la última semana donde solo se pagarían intereses de $2.45.
En el caso de los saldos globales de la deuda, los intereses se calculan siempre sobre el monto original contratado. Aplicándolo a nuestro ejemplo, el 52% de $10,000 son $5,200. Estos serían los intereses. Para calcular cuánto se pagaría a la semana, hay que sumar los intereses al capital y dividirlo entre las 52 semanas ($15,200/52). El pago semanal requerido sería entonces de $292.31 para cubrir capital e interés.
El mismo interés
Aquí no importa lo que se abone a capital, los intereses ya se calcularon sobre la cantidad total solicitada al principio. Incluso en la última semana del crédito, donde la cantidad que se adeuda es de $192.31, se siguen pagando $100 de intereses a la semana.
El total pagado lo resumo en las tablas que acompañan esta colaboración editorial.
Como se puede observar, hay mucha diferencia entre el monto total pagado, aun cuando la tasa de interés aparentemente era la misma. Además, a esto hace falta agregarle el IVA que se paga sobre los intereses.
Una forma rápida de identificar si un crédito es sobre saldos insolutos o sobre saldos globales si no se tiene acceso al contrato del crédito, es fijarse en cuánto será el pago total semanal o mensual, incluyendo el IVA.
Si la cantidad a pagar incluyendo IVA será exactamente la misma durante todo el plazo del préstamo, entonces el crédito es sobre saldos globales (esto es porque el IVA se calcula sobre un interés que no cambia). Mientras que si el pago, incluyendo IVA, baja ligeramente con el paso del tiempo, entonces estamos ante un crédito sobre saldos insolutos.
Lamentablemente las instituciones financieras no nos darán a escoger entre saldos insolutos o saldos globales, ellas ya tienen sus contratos elaborados y solo nos queda tomar o dejar lo que ofrecen. En mi experiencia, las que ofrecen créditos dirigidos a los sectores de la población que cuentan con menos recursos, o enfocados a zonas rurales son las que cobran intereses sobre saldos globales. Tristemente, los que tienen menos y saben menos terminan pagando más.
Es por eso que conocer el CAT se vuelve fundamental al momento de solicitar un crédito. Esa es la medida que sirve para conocer el costo total anual que estamos pagando. Sobre esto hablaremos la próxima semana.— Mérida, Yucatán.
marisol.cen@kookayfinanzas.com
kookayasesoriafinanciera
Profesora Universidad Anáhuac Mayab. Presidente del Comité Técnico de Responsabilidad Social del IMEF Yucatán